美退休儲蓄缺口擴大

美國打工族普遍認為，要準備約120萬美元，才能過上舒適的退休生活，但受生活成本上升、信用卡債務及投資過度保守影響，約半數人退休時的實際儲蓄可能不足50萬美元，退休理想與現實之間的差距持續擴大。

根據施羅德投資（Schroders）發布的《2026年美國退休調查》，目前有參加401(k)等職場退休計劃的受訪者，平均認為退休時需要累積120萬美元。然而，約一半人預計最終儲蓄不到50萬美元，其中24%更坦言，自己很可能連25萬美元也存不到。

施羅德美國固定供款業務主管Deb Boyden表示，許多退休計劃參與者知道自己的儲蓄進度落後，因此超過八成人擔心退休後會把錢花光。

該調查由市場研究機構8 Acre Perspective於今年3月20日至4月15日進行，訪問1,500名30至79歲的美國投資者，其中包括382名退休人士。

調查最令人憂慮的結果之一，是約三分之一受訪者的信用卡債務高於退休儲蓄。過去兩年，接近三成投資者已削減職場退休計劃供款，反映家庭現金流受到持續擠壓。

約七成退休計劃參與者表示，醫療、住房、水電、保險等基本開支上升，是妨礙他們儲蓄的最大因素。在日常帳單與高息債務壓力下，即使打工族知道需要增加退休準備，也難以把意願轉化為實際供款。

投資配置不當

投資配置不當也可能進一步擴大退休缺口。接近三分之一受訪者不知道自己的退休資產如何分配於股票、債券及現金。了解資產配置的受訪者中，各類退休帳戶平均約有25%資金放在現金，27%投資股票，17%配置於債券，其餘則分布在其他資產。

Boyden指出，對距離退休仍有多年時間的年輕投資者而言，持有四分之一現金的比例可能過高。許多人因擔心股市下跌造成損失而主動增加現金，但若未來五年內沒有退休計劃，長期持有大量現金將承受明顯的機會成本。

在現金帳戶收益率低於3.6%、與當前通脹水平相若的情況下，資金的實際購買力難以顯著增長，也令投資者更難達成六位數甚至百萬美元的退休目標。Boyden表示，受訪者雖然設定了百萬美元退休目標，卻難以把良好意願轉化為長期財務準備。

不過，美國家庭的信用卡還款習慣已出現改善跡象。費城聯邦儲備銀行的最新報告顯示，今年第一季約37%的信用卡持有人每月全額繳清帳單，比例創下紀錄。若更多家庭能降低利息支出，便有望釋放部分現金，用於增加退休帳戶供款。

對仍背負信用卡循環利息的人士，原文建議可考慮在符合資格的情況下，使用零利率餘額轉移信用卡，把高息債務轉至最長21個月的免息優惠，但通常須支付3%至5%的手續費。

若持有多張信用卡，則可優先償還年利率最高的債務，同時維持其他帳戶的最低還款，藉此減少整體利息成本。對希望在退休時成為百萬富翁的美國人而言，控制信用卡債務、恢復退休供款及調整過度保守的投資配置，已成為縮小退休儲蓄缺口的關鍵。（編輯部）